Погана кредитна історія: звідки вона береться і як виправити?

Про цей чорний список знають усі люди, які одного разу взяли кредит, але в процесі виплати їм рази три затримали зарплату. Прострочені або невиплачені в минулому борги зводять до нуля шанси отримати нові позики, навіть якщо потенційний позичальник має кілька стабільних джерел доходу. Чому все так строго, наскільки вона важлива і як виправити зіпсовану кредитну історію?

ЩО ЦЕ ТАКЕ ?

Це характеристика виконання позичальником зобов’язань за договорами позики. Вона складається з трьох частин:

титульна частинаперсональні дані позичальника (ПІБ, родинний стан, серія і номер паспорта, ІПН і т. д.). Саме помилки банківських працівників у цій частині приводять до того, що в чорні списки іноді потрапляють ті, хто ніколи не брав кредитів;
основна частинадані про зобов’язання (сума кредиту, строк виплати, процентна ставка тощо), а також додаткові відомості про позичальника;
закрита частинавідомості про кредиторі і про користувачів кредитної історії.
Користувачами кредитної історії є юридичні особи або індивідуальні підприємці), що мають письмова згода позичальника на отримання звіту про його даних. Наприклад, коли людина подає заявку на нову позику, то ставить підпис, яка підтверджує його згоду на перевірку банком кредитної історії для прийняття рішення про видачу коштів.

ДЕ ШУКАТИ?

Хранителями інформації є бюро кредитних історійБКІ). Дані вони отримують безпосередньо у організацій, що надають фінансові послуги.

Коли після схвалення заявки клієнта запрошують в банк для оформлення, йому слід уважно читати, що він підписує. Більшість громадян смиренно ставлять підписи там, де банківський працівник проставив галочки. Підпис, поставлений поряд з однією з цих галочок, означає згоду клієнта на передачу інформації про оформленому на нього кредит в УБКІ.

Надалі УБКІ надають таку інформацію або організаціям, які клієнт звертається пізніше, або самому клієнту як фізичній особі, якщо той бажає дізнатися свою репутацію серед банківських організацій.

Як не відбувається плутанини при такій кількості БКІ? Зазвичай банк запитує інформацію у найбільших БКІ з багатомільйонними базами (в яких зберігається досьє більш ніж 90% позичальників). Ще є Центральний каталог кредитних історій. Це каталог даних про те, в якому БКІ зберігається історія позичальника. Тут же зберігаються бази даних ліквідованих БКІ.

НАСКІЛЬКИ ВОНА ВАЖЛИВА

Дуже важлива. Від неї залежить не тільки ймовірність прийняття позитивного рішення за заявкою, але і ціна цього кредиту.

В даний час рівень прострочень зростає. Тільки за споживчими кредитами з початку 2016 року частка прострочених боргів зросла з 5,9 до 7,7%.

Це означає, що вимоги до позичальників будуть посилюватися. «Ощадбанк», наприклад, вже знизив відсоток схвалень з 70 до 62%.

Зростання частки простроченої заборгованості пов’язаний з тим, що за останні два роки доля навантаження на українців збільшилася майже вдвічі, а доходи підвищилися всього на 22% (це середній показник, у більшості й того менше). Змін в кращу сторону в 2017 році не передбачається. Враховуючи, що мова йде про незабезпечених кредитів, і беруть їх в основному люди з низькими доходами.

Зараз банки можуть відмовити тим, хто вже має один кредит, нехай навіть людина його справно платить. Що вже говорити про громадян, які мають прострочену заборгованість.

Також намічається така тенденція, що людям з відсутністю репутації теж стає непросто взяти перший позику. Банк більше схильний видати гроші тому, хто не перший раз має з цим справу і успішно погасив всі попередні заборгованості, ніж тому, чия платоспроможність на практиці не була підтверджена.

Якщо є фінансова можливість, варто декілька раз взяти невеликі кредити (наприклад, придбати в кредит якийсь товар) і вчасно їх повернути.

ВИПРАВЛЯЄМО ПОЛОЖЕННЯ

Люди, які зіткнулися з цією проблемою, знають, як непросто з нею жити. З реальним середнім рівнем зарплат українців обійтися без послуг кредиторів складно, але чорна пляма на вашій репутації позбавляє будьякої можливості отримати новий вигідний позику. Що робити, як виправити свою кредитну історію? Дотримуйтесь наших порад.

ПОРАДА No1. ПРОФІЛАКТИКА

Зарікатися не можна нікому. Причинами поганої КІ можуть бути складні життєві обставини, а також помилки співробітників банку або збої в системі. Всім громадянам надається право раз на рік безкоштовно отримати звіт про свою кредитну історію. Скористайтеся цим правом, щоб точно знати, що у вас все в порядку. Особливо, якщо у вас поширені ПІБ.

І ще. Навіть якщо недоплачено всього 10 копійок, комп’ютер буде тримати борг відкритим. Зробивши останній платіж, переконайтеся, що позика закритий, і ви нічого не повинні.

ПОРАДА No2. ЯКЩО ВИ НЕ ВИННІ

Якщо ви опинилися в ситуації, коли банківський клерк невірно вніс дані, і в чорний список потрапив інший чоловік, але під вашим ім’ям, зверніться в БКІ. Бюро направить запит в банк для перевірки інформації. Банк знайде помилку, внесе зміни і повідомить про це бюро.

Те ж саме стосується випадків, коли в систему введена невірна інформація про строки погашення, або банк не сповістив БКІ про те, що кредит погашений.

Звертайтеся в банк, звертайтеся в БКІ. Нехай виправляють помилки. БКІ зобов’язана провести перевірку і відповісти вам протягом 30 днів з дня отримання заяви.

Якщо зміни не внесені, а ви праві, звертайтеся в суд.

ПОРАДА No3. ВАС У ДВЕРІ, А ВИУ ВІКНО

Підійде, якщо прострочені кредити всетаки погашені.

Якщо банк відмовив у послузі, надайте йому документи, які свідчать про погашення заборгованості (наприклад, можна взяти відповідну довідку в банкукредиторі). Банк зобов’язаний протягом двох тижнів направити інформацію в БКІ для оновлення інформації.

Якщо банк відмовиться приймати документи і направляти дані в БКІ, можна поскаржитися в НБУ.

Втім, навіть після цього банк може відмовити у видачі кредитних коштів, причому пояснювати причину не зобов’язаний.

ПОРАДА No4. ДОВЕДІТЬ ПЛАТОСПРОМОЖНІСТЬ

Відкрийте депозит і регулярно поповнюйте його, нехай навіть сума буде невелика. Коли людині є що відкладати, це означає, що він грамотно розпоряджається доходами, а також що йому вистачає на життя і ще залишається.

З тієї ж причини корисно брати кредити на невелику суму (або відкрити кредитну картку та вчасно їх погашати. Ще краще, якщо ви будете погашати їх достроково. Якщо не дають банки, зверніться в мікрофінансові організації, тільки вибирайте такі, які передають інформацію в БКІ.

Якщо протягом двох років у вас буде все гладко, то справи підуть на лад. Набіло кредитна історія, звичайно, не перепишеться, але довіри до вас буде більше.

ПОРАДА No5. ВІДДАЙТЕ БОРГИ

Краще пізно, ніж ніколи. Прострочена, але погашена заборгованістькраще, ніж невиплачена. Якщо банк пред’являє невиправдано великі штрафи і пені, що у декілька разів перевищують борг, звертайтеся в суд. Як правило, такі спори вирішуються на користь позичальника, та погашення заборгованості стає посильним.

ПОРАДА No6. НАБЕРІТЬСЯ ТЕРПІННЯ

БКІ зберігають дані про ваших кредитних проблеми протягом 15 років, а банки і того менше. Спробуйте звернутися в банк через кілька років. Бути може, він «не згадає», що 10 років тому ви йому щось не повернули. Ця порада особливо ефективний у поєднанні з радою No4.

ПОРАДА No7. ПОКРАЩУЙТЕ СОЦІАЛЬНИЙ СТАТУС

Якщо ви рідко міняєте місце роботи, отримуєте білу зарплату, у вас є майно у власності (автомобіль, земельну ділянку, житло), ви маєте вищу освіту, охайно виглядаєте і дотримуєтеся етикетУ (приходите в банк в чистому одязі, тверезі, ввічливі і доброзичливі), то це теж враховується.

ЩО НЕ МОЖНА РОБИТИ

Деякі люди вважають, що якщо вони одного разу внесли черговий платіж на тиждень пізніше, то тепер не варто і намагатися заного звертатися в банк. Насправді «критичність» ситуації залежить не від самого факту наявності прострочень і невиплат в минулому, а від того, наскільки злісним неплатником був позичальник.

Зокрема, банки з розумінням ставляться до простроченням в період кризи, а також простроченням через форсмажорів.

Якщо попередня заборгованість була стягнута в судовому порядку, чи є поточна заборгованість, по якій потенційний клієнт давно не вносив платежі, то не те що банки, не кожна мікрофінансова організація погодиться видати кошти. Фінансові ризики занадто високі.

Наостанок хочеться дати пораду.

Кредит часто здається вирішенням всіх проблем, але насправді це не завжди так. Не беріть непідйомних сум. Виплати не повинні перевищувати половину доходу. Якщо дохід нестабільний, краще взагалі відмовитися від цієї ідеї, особливо якщо ви збираєтеся витратити гроші на те, без чого можете обійтися.