Коли вигідно брати кредит?!

Кредит може бути як корисним, так і шкідливим, якщо застосовується не за призначенням або не підходить під ситуацію людини. Не можна говорити, що кредитце зло. Часто буває, що на ньому можна заробити або зекономити свої гроші.

1. Коли інфляція вище ставок по кредитах

Використання кредиту, коли темп зростання цін на певний товар вища, ніж вартість позики, а прибутковість за консервативним інструментів, у яких ви могли б накопичити на потрібну покупку (наприклад, вкладів), нижче, ніж зростання цін. Класичний прикладвикористання кредитної картки з пільговим періодом, коли банк в рамках пільгового періоду не нараховує відсотків. Або використання безпроцентної розстрочки.

Наприклад, ви плануєте зробити невеликий ремонт за 200 000 грн. протягом кількох місяців. Ви можете або придбати всі матеріали відразу по кредитній карті, або купувати поступово, або відкласти ремонт, поки не зберете потрібну суму. Ви протягом року обирали матеріали і побачили, що в середньому за рік ціни зростають на 12% (тобто на 1% в місяць). Якщо оплатити заразце буде 200 000. Якщо оплатити зараз 100 000 грн., через місяць доведеться віддати вже 101 000 грн. Тобто ремонт обійдеться вам вже 201 000 грн. А якщо збирати, то через 2 місяці ремонт вам обійдеться в 202 000 грн. І якщо ставка по вкладу нижче 12%, то збирати вам менш вигідно, ніж купити зараз. Більш того, якщо у вас є ці 200 000., то вам вигідніше їх не витрачати, а розплатитися карткою, покласти ці 200 000 грн. хоча б на вклад на 1,52 міс. (в залежності від строку пільгового періоду), і через 1,52 міс. ви повернете банку 200 000, а собі залишите процент за вкладом.

Важливо: передбачити зростання цін більше, ніж на рік вперед крані важко, тому подібний варіант застосовний тільки на короткий термін в декілька місяців, причому в ідеалітільки з кредитною картою з пільговим періодом, де нульова вартість позикових коштів.

2. Коли відбувається різка девальвація

Використання кредиту у разі різкої девальвації гривні (значніше, ніж вартість позикових коштів), особливо якщо ви хочете купити щось, що прив’язане до курсу більш сильної і стабільної валюти.

Наприклад, ви хочете поїхати у відпустку в кінці року, причому відпустку планується не в Україні. Ви можете оплатити путівки заздалегідь, але тоді вам потрібно буде брати кредит або використовувати кредитну карту, або накопичувати, щоб в кінці року всі оплатити за рахунок власних коштів. Якщо б це був 2015 рік, і справа відбувалося влітку, то можна було б припустити, що в грудні, на який припадав тоді найбільший платіж за зовнішнім боргом в іноземній валюті, можна очікувати осідання гривні. Якщо б ви збирали на гривневому внесок восени 2015, то в грудні суми могло б і не вистачити на відпустку, т. к. гривня просіла істотніше (з літа по грудень 2015 на 30%), ніж % за вкладом. Якщо б ви взяли кредит влітку 2015 року і повністю оплатили путівки, то могли б потім погасити кредит до кінця року. Переплата була б незначна порівняно з подорожчанням долара на 30%.

Важливо: це дуже ризикований варіант. З валютними коливаннями можна не вгадати, тому даний сценарій ідеальний лише для покупок на пару місяців вперед, причому вартість кредиту повинна бути мінімальною, в ідеалінульовий (кредитна карта), і ви повинні бути на 100% впевнені, що погасите кредит максимально швидко, і він не розтягнеться на роки з відповідною переплатою. Якщо у вас є необхідна сума для покупки, то не треба брати кредит. Варіант з кредитомтільки якщо у вас немає на руках потрібної суми і ви побоюєтеся різкого знецінення валюти, в якій ви отримуєте дохід і відкладаєте гроші.

3. Коли можна заробити на різниці відсотків

Використання кредиту, коли ви можете заробити на інвестиційних інструментах більше, але з розумним ризиком. Наприклад, багатьом моїм клієнтам, у яких були кредити на кінець 2014 року, я рекомендувала їх не гасити, а розмістити вільні кошти на вклади під 2022% річних, які стали можливими після підвищення ключової ставки НБУ. Звичайно, я порівнювала переплату по кредиту і сумарний заробіток за вкладом і, якщо виходило, що на вкладі можна заробити більше, ми замість позбавлення від кредитів відкривали внесок.

Важливо: важливо розуміти ризики інвестиційних інструментів, щоб ви помилково не порахували агресивні інструменти консервативними. Наприклад, щоб ви не вирішили відправити всі накопичення на Форекс замість погашення іпотеки.

4. Коли кредит вигідніше оренди

Використання кредиту, якщо в розумні терміни накопичити на потрібну покупку нереально, а вона життєво необхідна, а оренда непорівнянна з розміром платежу по кредиту за цей об’єкт. Наприклад, ви вибираєте між орендою квартири за 2000 грн./міс. і іпотекою за 5000 грн./міс. У разі орендиу вас в підсумку не буде у власності нерухомості, плюс ви не застраховані від зростання цін на оренду. У разі іпотеки платіж однаковий весь термін кредиту (або навіть зменшується) і в кінці у васактив.

Важливо: ви повинні бути впевнені в стабільності вашого доходу і мати серйозний резервний фонд, щоб протягом строку кредиту не допустити прострочення і не втратити застави (того самого об’єкта, на який ви брали кредит). І щеоб’єкт повинен бути дійсно необхідний. Придбати в кредит квартиру, якщо ви не впевнені, що будете жити в цій країні через 23 роки, – не найкраща ідея, т. к. ви переплачуєте за кредитом за актив, який вам не потрібен і не факт, що його зростання в ціні перекриє вашу переплату.

5. Коли кредитальтернатива продажу майна

Використання кредиту замість термінового продажу наявних активів, коли терміново потрібні гроші, якщо терміновий продаж призведе до знецінення або осіданні активів більшою, ніж переплата за позиковими коштами.

Наприклад, у вас є накопичення 100 000 грн. в готівки і 500 000 гривень. І ось вам терміново потрібно 300 000 грн. Згадаймо 2008 рік: з вересня 2008 по березень 2009 ринок просів на 80%. Припустимо, ці 300 тис. вам потрібні саме в березні 2009. Звичайно, розумніше не фіксувати збиток, а взяти позикові кошти, дочекатися відскоку і погасити кредит.

Важливо: щоб уникнути таких ситуацій, потрібен резервний фонд у розмірі 612 місячних витрат. Плюсви повинні бути впевнені, якщо вже берете такий кредит, що зможете його виплачувати протягом усього терміну, оскільки, можливо, вам не вдасться продати активи до кінця терміну кредиту, щоб погасити його достроково.

Як ви бачите, по кожному пункту є застереження і уточнення, що ще раз підтверджує, що однозначних рецептів не буває, скрізь потрібно діяти виходячи з ситуації, чітко оцінивши всі ризики, пов’язані з використанням кредиту.