Коли варто брати кредит

В останні роки для багатьох людей (якщо не більшості) похід в банк за кредитом став нормою. Частково ізза того, що деякі люди перестають розуміти, що можна накопичити грошей і не переплачувати за кредит. Частково це вже увійшло в звичку. Але, як свідчить гасло нашого сайту, кредит треба брати з розумом. Ця стаття допоможе вам визначитися.

«Воно мені треба або чому люди беруть кредити

Чи варто брати кредит, якщо є можливість накопичити? Звичайно ж, не варто.

Але тут є три питання:

Наскільки вам терміново треба те, що ви збираєтеся придбати в кредит?
Якщо треба не терміново, але всетаки треба, то скільки часу доведеться збирати?
Чи можуть вам зайняти потрібну суму родичі чи друзі?
Якщо треба настільки терміново, що збирати просто немає часу і родичі з друзями допомогти не можуть, тоді доцільно взяти кредит.

Але тут знову виникає нюанс: деякі люди перебільшують терміновість речей, які хочуть придбати як можна швидше.

До таких речей можна віднести:

телефон;
комп’ютер/ноутбук/планшет;
побутову техніку;
предмети інтер’єру;
інші дрібні покупки.
Звичайно, якщо раптом згорів ноутбук, а ви на ньому працюєте, і грошей на новий немає, то доведеться брати в кредит.

Всі вищеперелічені речі можна купити, накопичивши гроші за кілька місяців. І терміновість в їх необхідному існування завищена. Наприклад, у вас зламалася мікрохвильовка, а гроші на нову з’являться лише в наступному місяці. Ну і що, ви без мікрохвильовки місяць не проживете? Супи, борщі та інше можна розігрівати в мисці на плиті, а якщо ні мисок, так на пару штук грошей завжди вистачить.

Окремий випадокколи людина бере кредит, щоб погасити поточний. Один раз може і буде, але далі банки будуть відмовляти поголовно. Краще звернутися в банк для реструктуризації платежів або рефінансуватися.

Для яких цілей доцільно брати кредит:

купівля житла;
покупка автомобіля (якщо він життєво необхідний);
капітальний ремонт з оновленням меблів, сантехніки та іншого;
відкриття або розвиток бізнесу;
лікування (наприклад, дорога операція);
освіту.
Якщо збирати, то як правильно

Як заощаджувати та накопичувати гроші:

розвивати самодисципліну. Якщо треба відкладати не менше 5000 гривень на місяцьдотримуйся плану і в майбутньому будеш правильно розпоряджатися коштами;
не робити зайвих покупок. Можна економити на одязі і взуття, прикраси (особливо це стосується жінок). Можна рідше відвідувати ресторани, клуби, розважальні заклади. Можна рідше балувати себе смачненьким з магазинів;
шукати додаткові джерела заробітку. Наприклад, у місячному відпустці можна виділити кілька тижнів на підробіток;
зробити внесок. Вкладце відмінний спосіб накопичити трохи грошей. По суті, це протилежність кредиту: не ви платите банку, а банк платить вам. Плюс якщо потім потрібно буде звернутися за кредитом, то в банку, де відкрито вклад, шанси на позитивне рішення збільшуються.
Як правильно взяти кредит, щоб не шкодувати

Якщо кредит всетаки необхідний, то, щоб бути більш менш упевненим в його добросовісному погашення, оцініть можливі ризики і наслідки.

Фінансові можливості

Звичайно, банк не дасть кредит, якщо не буде впевнений, що ваш фінансовий стан дозволить його виплачувати. Але ви також оціните свої можливості: яку суму ви точно зможете виділяти з бюджету для погашення кредиту.

Розраховуйте виходячи з мінімального бюджету. Наприклад, якщо у вас відрядна зарплата в діапазоні від 30005000 гривень, то беріть до уваги мінімальне значення, тобто 3000 гривень, оскільки 5000 невідомо, в якому місяці буде і чи буде в період погашення кредиту взагалі.

Реальна підсумкова сума виплат

Деякі люди навіть не думають про те, що розмір відсоткової ставки зазначено в річних (тобто на один рік) і якщо взяти кредит на кілька років, то розмір процентної ставки, грубо кажучи, множиться на ці кілька років.

Розглянемо на умовному прикладі кредиту 100000 карбованців на 1 рік під 20% річних. Умовно ми повинні віддати 120000 гривень через 1 рік. А якщо взяти цей кредит з цією ж ставкою на 5 років, то умовно треба віддати вдвічі більше, тобто 200000 гривень.

Також важливо пам’ятати, що при різних видах погашення кредиту (ануїтетний або диференціальний) підсумкова сума буде відрізнятися. Тому, якщо вам не важливо, в якому вигляді погашати кредит, порахуйте обидва варіанти платежів і виберіть той, де сума менше.

Чесні дані

Заповнюючи анкету, вводите тільки достовірні дані. Банк все одно їх перевірить і, якщо вони не вірні, кредиту вам не бачити.

Кредитний договір

Завжди уважно читайте кредитний договір від кірки до кірки і всі виноски дрібним шрифтом внизу сторінок. Найчастіше саме виноски допомагають зрозуміти, наскільки сильно ви можете «вляпатися». У договорі повинні бути відображені всі комісії і страховки, як одноразові, так і щомісячні при їх наявності, а також всі штрафи, які можуть накладатися за прострочення, зняття готівки з картки і т. д. Те ж саме стосується і підключення додаткових послуг, таких як смсінформування та інші.

Не соромтеся запитувати у співробітника банку про наявність різноманітних платежів. Ви можете хоч годинами розпитувати його про всі нюанси кредитування, він зобов’язаний вам все розкласти по поличках. Виклієнт, ви маєте право знати все, що потрібно для прийняття рішення.

Не вірте на слово співробітникові банку

Пам’ятайте: всі умови відображені в кредитному договорі. Щоб там співробітник вам наговорив, якщо цього немає в договорі, то і в дійсності немає.

Беріть рівно стільки, скільки не вистачає

Наприклад, якщо у вас є 10000 гривень на відпочинок, а путівка коштує 15000 гривень, то візьміть в кредит тільки суму до 5000 гривень. Ви виплатите її швидше і, таким чином, скоротіть переплату за зайвий термін кредитування.

Максимальний пакет документів

Щоб отримати більш вигідні умови по кредиту, краще витратити якийсь час на збір всіляких документів. Іноді на зниження процентної ставки може вплинути всього один додатковий документ, крім основних. Краще витратити нехай навіть кілька днів, щоб зібрати максимальну кількість документів, ніж переплачувати зайві відсотки.

Цільовий кредит

Якщо вам потрібен кредит на певну покупку, завжди беріть цільовий кредит. Як правило, такі кредитні програми дешевше нецільових споживчих позик на невизначені потреби. Потрібен автомобільберіть автокредит; хочете зробити ремонтберіть кредит на ремонт і т. д.

Порівняння кредитних програм

Якщо ви побачили в рекламі, як вам здається, вигідну кредитну пропозицію, не поспішайте радіти: у рекламі все завжди добре. Якщо процентна ставка низька, — це ще не значить, що весь кредит вигідний. Ймовірно, можуть бути щомісячні комісії, обов’язкова страховка (або підвищення ставки при відмові від страховки), відсутність можливості дострокового погашення та інші неприємні нюанси для позичальника. Тому завжди порівнюйте «вигідні кредити» по всім умовам і вибирайте реально найбільш вигідний.