25 фінансових питань, на які потрібно відповісти до 30 років

25 фінансових питань, на які потрібно відповісти до 30 років

До 30 років багато чули купу незрозумілих фінансових абревіатур і термінів.

Ви знаєте, що таке ВВП або ПДВ? Якщо ні, то це може бути проблемою для тих, хто збирається заробляти великі гроші. Знання про гроші точно допоможуть вам приймати правильні рішення.

Ми склали 25 питань, відповіді на які ви повинні знати до того моменту, як вам виповниться 35 років, і ви нарешті подорослішаєте.

Основи

1. Що таке фінансовий капітал?

Кожна людина безцінний. Але з іншого боку ваш фінансовий капітал дорівнює вашим активівгрошей і майна за вирахуванням ваших фінансових зобов’язань (боргів).

Щоб визначити вартість вашого майна, його потрібно оцінити. Наприклад, для оцінки вартості квартири (якщо вона є), потрібно найняти компанію, яка пропонує цю послугу, або просто дізнатися вартість схожих квартир на сайтах з оголошеннями.

Наприклад, у вас в гаманці 12 500 грн., на всіх банківських вкладах180 000 грн., а квартира оцінюється в 4,5 млн грн. Але у вас є іпотечний кредит, за яким ви повинні виплатити 2 млн грн. з урахуванням відсотків. Виходить: 12 500 + 180 000 + 4 500 0002 000 000 = 2 692 500 гривень.

Навіщо вам це знати? Щоб об’єктивно оцінювати ваш фінансовий стан. Припустимо, ви захочете продати квартиру і купити нову в Києві. А у вас вже он скільки грошей!

2. Що включається в бюджет?

Всі доходи і витрати. Наприклад, зарплата, іпотека/оренда житла, комунальні платежі, телефон, продукти, проїзд, розваги і т. д.

Навіщо вам це треба знати? Якщо вам не вистачає грошей або ви зібралися на щось збирати. Вивчивши свій бюджет, ви зможе знайти, на чому заощадити.

Заощадження

3. Скільки грошей має лежати на подушці безпеки?

Більшість експертів вважають, що в подушці безпеки повинно зберігатися грошей еквівалентно 36 місячних зарплат. Цих грошей вистачить, якщо вас звільнять, потрібно терміновий ремонт машини або вам доведеться тривалий час перебувати на лікарняному.

4. Де потрібно зберігати подушку безпеки?

Краще в банку. З будинку гроші можуть вкрасти або у вас з’явиться спокуса їх витратити. Тримаючи гроші в банку, вони будуть збільшуватися за рахунок нарахованих відсотків.

5. У чому різниця між звичайним рахунком і внеском?

Як правило, гроші на звичайному банківському рахунку просто лежать, без отримання бонусів. Рахунок потрібен для платежів або зберігання грошей.

Внесокце кошти, що розміщуються на певний термін і відсоток прибутковості. Вклад або будьякий інший банківський рахунок, відкритий громадянином, застраховані державою. Якщо у вас в банку лежало до 200 000 грн. (або еквівалент у валюті), то гроші без проблем повернуть, якщо щось трапиться з фінансовою організацією.

6. Можна покласти гроші в банк на 10 років?

Краще не варто. Банки пропонують вклади максимум на 23 роки. Теоретично в Ощадбанку можна відкрити рахунок «До запитання» з прибутковістю 0,01% річних. З урахуванням інфляції, можна припустити, що за 10 років ці гроші знеціняться.

Але є альтернатива у вигляді складних фінансових продуктів. Наприклад, вкладення в пайові фонди, купівля акцій, накопичувальне страхування життя і т. д.

7. Що таке ощадний сертифікат?

Ощадний сертифікатце аналог вкладу. Вам також потрібно віднести гроші в банк і отримати за це нараховані відсотки. Важлива відмінністьпри оформленні вам видається паперовий сертифікат (іменний або на пред’явника). Ви його можете залишити собі або подарувати комузавгодно. Гроші повернуть тому, хто надасть сертифікат у відділенні банку.

Головний ризик сертифікатайого можуть вкрасти, тоді грабіжник без проблем зможе отримати ваші гроші. Ощадні сертифікати не страхуються державою. Якщо у банку відкличуть ліцензію, то гроші не повернути.

Кредити

8. Що таке скоринговий бал за кредитом?

Перед тим як видати кредит, банки оцінюють клієнтів. Це робиться за допомогою програм, де аналізуються сотні і навіть тисячі параметрів про вас. Дані беруться з анкети та різних баз. Банки навчилися навіть оцінювати профілі людей в соціальних мережах. Спеціальна програма підраховує скоринговий бал клієнта.

Якщо його розмір достатній, то заявка на видачу позики схвалюється.

9. Чому важливо мати хороший скорринговый бал?

Низький скоррінговий бал говорить про проблеми. Припустимо, ви не повернули кредит або запитуєте таку суму, яку не зможете ніколи віддати.

Якщо банк відмовляє, у вас не було великих прострочень у минулому і у вас гарна кредитна історій, то можете спробувати удачу в іншому банку. Пам’ятайте, що в наступному банку вже будуть знати, що вам відмовили у видачі кредиту. Але шанс на отримання грошей у вас все одно є.

10. Як я можу поліпшити свій кредитний рейтинг?

Потрібно стати дисциплінованим позичальником. Не допускати боргів за поточними кредитами, вчасно платити за квартиру, активно користуватися банківськими продуктами.

Найпростіше, що рекомендують експерти: оформити кредитну карту з невеликим лімітом і часто розплачуватися їй, вчасно повертаючи позичені гроші. Так банк побачить, що ви хороший позичальник, і, швидше за все, сам запропонує зайняти більшу сумуВибрати карту з кредитним лімітом на www.credit24.net.ua.

11. Як я можу дізнатися свою кредитну історію?

Кредитна історіяще один важливий документ, в якому зібрана інформація про раніше видані кредити, платежі по них і розглядів (якщо щось з цього було). Ці відомості зберігаються в бюро кредитних історій. Раз у році ви можете отримати виписку з кредитної історії безкоштовно. Проте це складний і довгий процес.

Саме швидкезвернутися в банк, який пропонує таку послугу, але за це потрібно заплатити приблизно 3. (десь більше, десь менше).

Якщо ви ніколи не запитували кредити, кредитної історії у вас немає. Вона буде сформована при першому зверненні за грошам. Відсутність кредитної історії теж поганий знак для банку. Три мільйони гривень без застави вам навряд чи в перший раз дадуть, але невеликий кредит або під заставу чоготоможливо.

Борги

12. Що таке процентна ставка?

Це розмір плати за користування грошима. В кредитахце відсоток від займаної суми, яким ви оплачуєте послугу. Наприклад, ви отримуєте від банку 100 тис. грн. під 15% річних. Це означає, що за рік вам потрібно повернути 15% від взятої суми. Якщо ви берете гроші в банку, то це не буде рівно 15 тис.грн. Оскільки ви щомісяця віддаєте борг і 15% нараховуються на залишок по кредиту за вирахуванням поверненої суми. В результаті вам доведеться переплатити за кредитом 8310 грн. або 8150 грн. (в залежності від того, як банк розраховує відсотки).

13. Навіщо мені потрібно знати про процентні ставки?

Щоб правильно розрахувати свої можливості повернення боргу. Чим нижче ставку пропонує кредитор, тим вигідніше позичати.

14. Бувають безкоштовні кредити?

Так. Але рідко, на короткі терміни і невеликі суми. Наприклад, можна зайняти за допомогою кредитної картки та повернути протягом пільгового періоду, внісши мінімальний платіж. Тоді банк не нарахує відсотків за кредитом.

Ще деякі мікрофінансові організації пропонують перший позику безкоштовно. Врахуйте, що потрібно повернути гроші вчасно, прострочити хоча б один деньдоведеться заплатити за весь термін кредитуОформити позику по акції під 0%

15. У чому відмінності між передплаченими, дебетовими і кредитними картками?

Передплачені карткице картки, на яких вже є ваші гроші. Наприклад, ви купуєте подарункову карту в банку номіналом 10 тис. грн. Як тільки гроші закінчатьсякарту можна буде використовувати.

Дебетові картки це картки для повсякденних розрахунків або отримання зарплати. Їх можна використовувати для платежів, перекладу грошей, отримання кешбэка, відсотків на залишок.

Кредитні карткице картки, на яких лежать гроші банку. Їх можна займати в будьякий момент. Великою перевагою кредиток є пільговий період (у середньому до 55 днів). Якщо упустити пільговий період, то за кредит потрібно платити.

Інвестиції

16. Чим відрізняються акції від облігацій?

Купуючи акції, ви стаєте власником частини компанії, отримуєте право на управління (можете голосувати на зборах акціонерів) та на частину прибутку у вигляді дивідендів. Вартість акції на біржі постійно коливаєтьсязростає або знижується. З одного боку, у власника цінного паперу є можливість заробити на її зростання, з іншогоє ризик втрати через зниження вартості.

Облігаціїце теж цінні папери, але вони дуже схожі на вклад. Кожному власнику облігації виплачується заздалегідь обумовлений відсоток.

Наприклад, облігація коштує 1000 грн., а її прибутковість 10%. Це означає, що компанія, що випустила облігацію, перерахує вам 87 грн. доходу (за вирахуванням 13% податку).

Також ви можете продати облігацію на біржі, коли вона вам не потрібна.

17. Що таке дивіденди?

Дивідендице періодичні виплати власникам акцій. Наприклад, компанія вирішила виплатити 500 крб. дивідендів на акцію.

Припустимо, у вас 10 акцій. Тоді вам будуть перераховані 5000 грн. за вирахуванням податку в розмірі 13%. Разом ви отримаєте 4350 грн.

18. Що таке коефіцієнт витрат?

Це та сума, яка потрібна на витрати інвестиційної компанії (наприклад, на зарплати співробітникам, оренду приміщень тощо). Коефіцієнт розраховується шляхом ділення суми операційних витрат на середню вартість активів. Чим нижче цей коефіцієнт, тим більший дохід приносить компанія інвестору.

19. Що таке диверсифікація?

Диверсифікаціяце зниження ризиків від вкладення грошей. Вона досягається за рахунок вкладень в різні напрямки.

Наприклад, у вас є 10 млн грн. Ви хочете на них купити акції улюбленої компанії, щоб заробити. Але ця компанія може не дати очікуваного прибутку і ваші активи зменшаться.

Диверсифікаціяце коли на 10 млн грн. ви купуєте акції 1015 компаній або на 3 млн грн. купуєте акції 5 компаній, 3 млн грн. вкладаєте в різні банки, а ще на 4 млн грн. набуває нерухомість для здачі в оренду. Так ви подстраховываетесь. Якщо один напрям «просяде», то інше, швидше за все, дасть хороший прибуток.

Таким чином, ви не втратите гроші.

20. Скільки треба відкладати на пенсію?

Все залежить від рівня ваших доходів та потреб. Фінансові аналітики рекомендують відкладати на старість 1020% щомісячного доходу. Важливо мати план по збереженню і збільшенню цієї суми.

Наприклад, вкладати ці кошти в купівлю валюти, нерухомість, цінні папери, пайові інвестиційні фонди і т. д.

Зберігати гроші готівкою не варто.

Страхування

21. У чому різниця між премією і франшизою?

Купуючи будьякий поліс, ви платите за цю послугу певну вартість. Вона називається премією.

Франшизаце сума, яку ви повинні заплатити з власної кишені при настанні страхового випадку.

Наприклад, при купівлі каско ви визначили собі франшизу в розмірі 10 тис. грн. Якщо у вас трапляється аварія і збиток становить 50 тис. грн., то ви самі повинні сплатити 10 тис. грн., а страхова компанія40 тис. грн.

Зате франшиза допомагає помітно заощадити на страховці. Поліс з франшизою коштує дешевше, ніж без неї.

22. Які страховки мені реально потрібні?

Бажано захищати все, що ви маєте.

Якщо у вашій поліклініці прийому спеціаліста потрібно чекати по три години, і ви часто звертаєтеся до лікарів, то краще придбати поліс добровільного медичного страхування (ДМС). Він прикріпить вас до хорошої приватній клініці, де прийом буде здійснюватися з призначеного часу, вам будуть посміхатися, пропонувати чай і уважніше стежити за здоров’ям.

Власникам машин крім ОСАГО рекомендується купувати поліс каско, який захищає автомобіль від угону і пошкоджень.

Якщо у вас є великий будинок або квартира в старому будинку, то майно краще захистити страховим полісом, який гарантує виплату в разі пожежі, крадіжок, затоплень і т. д.

Нерухомість

23. Скільки грошей потрібно витрачати на житло?

Загальна рекомендація така: витрати на житло не повинні перевищувати 20% від щомісячного доходу. Це стосується оплати комунальних платежів в кілометровому будинку, оренди житла та іпотеки. Якщо витрати будуть вищі, то це буде напряжно.

24. Що таке податкове вирахування при купівлі нерухомості?

Купуючи квартиру, будинок або землю, ви можете повернути 13% від їх вартості, але не більше 260 тис. грн. Наприклад, якщо подружжя купують квартиру за 5 млн грн., то їм двом повернуть вже 520 тис. грн.

Якщо нерухомість купується в іпотеку, то повернути можна ще і 13% з відсотків, сплачених за кредитом, але не більше 390 тис. грн.

Заповіт

25. Коли потрібно складати заповіт?

Заповіт варто писати, коли у вас накопичено багато грошей або майна. Робити це бажано, коли у вас є діти, утриманці (люди на вашому забезпечення), у вас виявили серйозне захворювання або ви просто хочете розподілити свою ласкаво серед людей, яким за законом воно не повинно дістатися.